為解決中小微企業信用信息不足、推動企業貸款融資成本透明化，切實提高企業融資便利性、降低企業貸款綜合融資成本，中國人民銀行廈門市分行推進全國中小微企業資金流信用信息共享平台應用以及明示企業貸款綜合融資成本工作，讓企業“輕輕鬆鬆貸款 明明白白還款”。

引資金流信息“活水”，助中小微企業融資

中小微企業因體量小、抗風險能力弱、受經濟沖擊影響大及信息透明度低等特點，銀行向其貸款時存在顧慮，導致企業融資難。

據了解，全國中小微企業資金流信用信息共享平台由中國人民銀行組織金融機構建設，2024年10月25日開始為金融機構、中小微企業（含個體工商戶）等經營主體提供信息服務。該平台共享的資金流信用信息精准反映了中小微企業的經營狀況、收支狀況和履約能力，覆蓋面廣、信息價值高，有效幫助中小微企業尤其是信用白戶、信用薄戶、無抵押無擔保的企業提高融資機會，降低融資成本。

中國人民銀行廈門市分行通過細化政策指引、搭建應用機制、廣泛宣傳推介等舉措，引導轄內銀行業機構迅速開展推廣應用工作，推動資金流信用信息與銀行信貸業務相融合，助力信貸資金精准直達中小微企業，解決金融支持企業發展的“最后一公裡”。截至2025年7月底，轄內銀行通過資金流信息平台促成1500余家企業獲得貸款，授信金額累計299億元。企業可通過網頁、微信小程序等方式登錄資金流信息平台，綁定銀行賬戶，授權貸款銀行查詢本企業某一個或多個銀行賬戶的資金流信用信息，推動自身資金流信用信息流轉運用，為企業信用評估提供依據，助力拓寬企業融資渠道。

“貸款明白紙”厘清明白賬，降低企業融資成本

中小微企業核算貸款融資成本總覺得融資“貴”，但又不知道“貴”在哪裡：銀行貸款利息費用較好量化，但擔保費、抵押費、中介服務費等非利息成本，由於對應的融資環節以及收費主體不同，且很難量化比較，對企業來說容易成為一筆“糊涂賬”。企業貸款融資成本核算難，優惠政策享受不充分，致使企業對政府支持的感知度不強，且實際融資成本偏高。

為此，中國人民銀行廈門市分行組織開展明示企業貸款綜合融資成本工作，主要由銀行會同企業填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項填寫企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本（通常包括抵押擔保費、評估費、中介服務費、過橋費等），將原本散落在合同或協議文本中的各項成本歸集到一起，並按統一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業貸款綜合融資成本。

在企業填寫“貸款明白紙”過程中，銀行工作人員根據企業性質、規模、資產等情況探尋企業貸款融資成本的下降空間，通過疊加金融政策和地方政府財政政策，推動降低企業貸款融資成本。據了解，“貸款明白紙”能夠在保障企業知情權的同時讓貸款流程及成本更加透明，讓企業在“明底數”的情況下合理降低貸款綜合融資成本，實現“風險可控、成本優化、額度倍增”的效果。截至今年8月，廈門地區已收取數據1549份，合計貸款金額130.63億元。

數據共享破解信息壁壘，“明白紙”賦能融資降本增效

興業銀行廈門分行聚焦中小微企業資金需求，緊跟監管政策指引，積極運用資金流信用信息共享平台工具，破解銀企間信息不對稱問題，落實金融機構敢貸願貸能貸會貸機制。同時，通過填寫“貸款明白紙”，全面、真實地明示企業貸款綜合融資成本，推動企業降本增效。

作為首批接入全國中小微企業資金流信用信息共享平台的金融機構，興業銀行廈門分行通過完善授信管理機制及場景創新，將資金流信用信息應用嵌入到授信調查各環節，構建起“平台授權+數據驅動”的融資服務新模式，精准評估企業經營實力與信用狀況，為廣大小微企業提供更加高效、精准的金融服務支持——自平台上線以來，已有近700戶客戶授權接入，累計促成信貸投放超50億元，其中非抵質押類貸款佔比達20%，為“輕資產”企業提供融資新路徑。

廈門某能源科技有限公司專注能源托管、節能降費等服務，為多家醫療機構及近百家企業打造能源方案。但輕資產運營模式，讓傳統融資渠道難以突破，制約企業規模再升級。興業銀行廈門分行洞察企業困境，依托資金流信用信息平台，深挖企業信用“金礦”——社保繳交規范、資金流水穩定，憑借平台信用增級，將企業信用貸款額度從200萬元提升至440萬元，用精准信貸服務破解融資梗阻，為小微科創企業突破融資困局提供“興業樣本”。

興業銀行廈門分行始終秉持“金融為民”的服務理念，以實際行動貫徹落實人民銀行關於明示企業貸款綜合融資成本的工作部署，組建專項工作小組，依托廳堂陣地、企業走訪等場景開展“政策上門”宣傳。

2025年7月，通過共同填寫“明白紙”，興業銀行廈門分行了解到福建某環保公司面臨融資成本較高與資金周轉缺口的雙重困境。對此，興業銀行廈門分行主動作為，緊盯痛點深入溝通，主動下調貸款利率0.5個百分點，為企業年節省利息成本10萬余元﹔針對企業短期資金周轉壓力，詳細解讀無還本續貸政策，幫助企業減少利息外費用約8.1萬元，雙軌並行助力企業降低綜合融資成本。

“貸款明白紙”的使用為銀行端與企業端構建起一條溝通與信任的橋梁，助力銀企雙方互信互利，讓企業得以“輕裝上陣”，為經濟高質量發展注入金融動能。（興業銀行廈門分行）

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