為解決中小微企業信用信息不足、推動企業貸款融資成本透明化，切實提高企業融資便利性、降低企業貸款綜合融資成本，中國工商銀行廈門市分行（以下簡稱廈門工行）積極貫徹中國人民銀行廈門市分行工作部署，以金融科技賦能全國中小微企業資金流信用信息共享平台提升服務效率，以明示企業貸款綜合融資成本工作破除信息壁壘，雙措並舉破解“融資難、融資貴”難題。

引資金流信息“活水” 助中小微企業融資

為充分發揮信用信息對中小微企業融資的支持作用，中國人民銀行組織金融機構建設，2024年10月25日開始為金融機構、中小微企業（含個體工商戶）等經營主體提供信息服務，有效幫助中小微企業尤其是信用白戶、信用薄戶、無抵押無擔保的企業提高融資機會，降低融資成本。

人民銀行廈門市分行通過細化政策指引、搭建應用機制、廣泛宣傳推介等舉措，引導轄內銀行業機構迅速開展推廣應用工作，推動資金流信用信息與銀行信貸業務相融合，助力信貸資金精准直達中小微企業，解決金融支持企業發展的“最后一公裡”。截至2025年7月底，轄內銀行通過全國中小微企業資金流信用信息共享平台促成1500余家企業獲得貸款，授信金額累計299億元。

工商銀行作為首批接入全國中小微企業資金流信用信息共享平台的機構，在平台上線初期即快速完成系統直連，將平台信息查詢功能深度嵌入線上“經營快貸”產品。企業客戶通過手機銀行，在貸款申請時可“一站式”完成資金賬號綁定與查詢授權，大幅提升業務辦理效率。

廈門某餐飲娛樂企業運營資金需求大，上下游交易主體多、資金流分散。以往申請貸款，僅梳理核實龐雜的流水便耗費大量精力，且常因信息不充分導致獲批額度不足、審批周期長。如今，借助平台，廈門工行客戶經理可高效獲取企業真實經營數據，精准評估其信用狀況。“從提交申請到貸款到賬，全程線上操作，速度比以前快了不止一倍！”該企業負責人贊嘆道。依托平台賦能，廈門工行不僅提升了授信精准度，更大幅壓縮了審批時間，迅速為該企業發放430萬元純信用貸款，有效緩解了其運營資金壓力。

廈門工行將持續深化全國中小微企業資金流信用信息共享平台應用，優化授信模型，創新適配產品，努力將企業的“經營流水”轉化為便捷融資的“信用活水”。

“貸款明白紙”厘清明白賬 降低企業融資成本

為推動企業貸款融資成本透明化，切實降低企業貸款綜合融資成本，中國人民銀行廈門市分行組織開展明示企業貸款綜合融資成本工作，由銀行會同企業填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項填寫企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，全面展示企業貸款綜合融資成本。在企業填寫“貸款明白紙”過程中，銀行工作人員探尋企業貸款融資成本的下降空間，通過疊加金融政策和地方政府財政政策，推動降低企業貸款融資成本。截至今年8月，廈門地區已收取數據1549份，合計貸款金額130.63億元。

廈門工行積極響應人民銀行關於明示企業貸款綜合融資成本工作有關部署，第一時間組建專項工作小組，壓實責任，組織全轄分支機構引導企業共同填寫“貸款明白紙”。通過清晰列明貸款利息、各項費用構成及承擔方，主動披露並減免評估費等隱性成本，確保企業“一張紙”掌握真實融資負擔，破除信息壁壘，保障企業知情權。

廈門某民營制造業企業2024年赴國外投資設廠后，境內融資需求激增，財務壓力加大。廈門工行指導其填寫“貸款明白紙”，完整披露成本構成，並依托廈門市“財政政策+金融工具”4.0版政策，為其提供了5年期、年化成本僅2%的融資支持。疊加政策紅利，顯著降低了企業基礎資金成本，預計5年可節省財務成本超300萬元。此筆廈門市首單“出海”子基金項目的成功落地，不僅以低成本資金精准紓解企業融資壓力，更通過成本透明化機制增強了企業融資主動權，實現了“政策紅利可視、融資成本可控”，為服務企業“走出去”打造了可復制的金融樣板。

廈門工行通過科技賦能提效率、成本透明增信任，有效提升了金融服務中小微企業的工作質效，為區域經濟高質量發展提供了有力金融支持。（庄曉雯）

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