厦门建行客户经理深入企业了解发展情况，提供贴心金融服务。

　　厦门建行客户经理指导商户使用手机便捷办理业务。

　　厦门建行打造“裕农通”普惠金融服务点，助力打通乡村普惠金融服务“最后一公里”。

　　厦门建行工作人员走上街头开展宣传服务，让金融服务惠及更多客户。

　　厦门建行“创业者港湾”一角。

　　厦门建行普惠金融服务送入企业。

　　近日，一篇题为《数据资产也能“生钱”——厦门首笔数据信贷产品落地建行》的文章获得媒体的关注与转载。文中提到通过“数信贷”，厦门建行为某家成长型汽车行业数字化服务商成功投放了厦门首笔数据资产贷款。该笔业务的落地不仅实现了银行业在数据要素金融化领域零的突破，开创了基于可信数据资产融资的先例，也是普惠金融发展十年（2013年-2023年）来，厦门建行持续为小微企业融资服务探索新思路的生动写照，为普惠金融市场注入新活力。

　　十年来，厦门建行在国家金融监管总局厦门监管局等监管部门的指导下，率先厦门银行业同业，成立首家专门服务小微企业的小企业业务部（普惠金融事业部前身），在组织机构、运行机制、普惠金融产品体系等方面不断迭代升级，立足厦门实体经济发展特色，探索建立了以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的数字普惠金融服务体系，将信贷供给与经营主体合理金融需求有效结合，为缓解厦门小微企业融资难题提供建行解决方案。

　　十年来，厦门建行不断重修“金融水利工程”，推动普惠金融战略不断扩面、下沉、赋能和提档升级，累计为超6万家小微企业发放贷款超2800亿元，连续九年获评“厦门市小微企业金融服务优秀机构”，切实当好服务厦门实体经济的主力军。

　　从“线下”到“线上”

　　“一站式”服务扩面增效

　　科技让生活更美好，也让小微企业融资更便捷。提供厚厚一沓纸质材料、动辄需要3个月以上才能收到贷款资金的时代已成为过去。如今，不用跑银行、动动手指就能申请贷款，是金融科技赋予的普惠金融变革。

　　建设银行于2018年率先同业推出了小微企业专属的“一站式”融资服务平台“建行惠懂你”，突破物理空间和时间限制，推动资金迅速直达企业，实现无接触“7×24小时”服务，让小微、个体等普惠金融客群享受“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费的申贷体验。截至2024年2月底，我市“建行惠懂你”拥有用户超30万户，为客户提供贷款近350亿元。

　　从“标准”到“精准”

　　量身打造破解融资难

　　工贵其久，业贵其专。探索研究大数据在小微融资上的应用，是金融业永恒的课题。早在2017年，建设银行就率先同业推出小微企业专属的全流程线上信用贷款产品“信用快贷”，依托大数据技术研发数据评价模型，创新数字普惠产品，破解小微企业融资难题。同时，多年持续扩大“信用快贷”模型数据积累与应用，不止于客户在建行积累的账户数据，企业的征信、纳税、用电、代发代扣、商户收单等数据都能纳入模型使用，让“信用快贷”产品的普适性越来越高，受益面越来越宽。截至目前，厦门建行已累计为超26000家小微客户提供“信用快贷”贷款额度340亿元。

　　以标准化产品为基础，厦门建行不断拓宽服务思路，针对厦门区域特色客群量身打造专属产品，让服务更精准。如，对于科技小微企业，厦门建行率先同业，首家实现与厦门市科技金融服务平台直联，政银携手，充分发挥科技企业技术实力评价模型、企业精准画像和还款能力综合评价模型等优势，通过双方信息交互，创新科技企业授信定贷模式“科信云贷”，让科技小微企业获贷更容易、额度更高；又如，对于航运物流小微企业，该行在厦门自贸片区增信基金政策背景下，结合航运物流客群经营特点和经营数据，创新“航运物流客群贷”，核定专项信用贷款额度，破解线上数据不足等难题；再如，对于专精特新企业，该行改变传统经营定贷模式，创新“善新贷”，对企业拥有资质、知识产权、政府补贴等进一步增信提额。

　　从“资金”到“资源”

　　多方协同护航全周期

　　成长型小微企业不仅需要资金，还需要社会各方资源。厦门建行以成长性思维提高服务质效，发挥资源整合优势，延伸多维信息触角，为小微企业提供不止于资金的综合化服务支持。

　　厦门建行成立“创业者港湾”，为全市首家，在企业密集的软件园二期，该行为创业者提供“港湾式”金融服务，创业者可免费使用“港湾”内配套齐全的软硬件设施，以及创业辅导、政策申报等“智力支持”；融合政府部门、产业园区、高校院所、创投机构等各方资源，打造“投资者联盟”，为科创企业提供政策支持、产教融合、创业孵化、信贷融资、创投服务等综合服务；组建“鼓浪屿商圈金融共建联盟”，聚焦鼓浪屿民宿、文旅、餐饮等小微企业、个体工商户，与鼓浪屿家庭旅馆商家协会、鼓浪屿商家协会密切合作，强化信息共享和政策协同，加大金融支持力度。

　　此外，建设银行持续打磨“建行惠懂你”平台，使其从单一的信贷融资平台迭代升级为综合化生态型平台，不仅提供融资服务，还开放聚合“他生态”——面向企业开办、财务管理、快递物流、法律服务等领域开展互联网场景共建，为客户提供一体化解决方案。同时，平台构建了基于企业名片的社交服务，帮助平台上全国超1253万户小微企业拓展人脉、挖掘商机。

　　从“减负”到“赋能”

　　降本让利助企展业

　　厦门建行持续为小微企业减负，主动承担小微企业办理贷款过程中涉及的押品评估费、财产保险费、抵押登记费等各项费用；推动普惠贷款利率持续下降，从最早的6%以上逐年下降至当前的3.51%；全面提供无还本续贷服务，让小微企业续贷无忧。

　　同时，该行不断延伸普惠金融的内涵和外延，全面赋能小微企业发展。如打造“金智惠民”系列公益培训课程，让小微企业在金融服务之外，也能通过银行渠道收获非金融的各类知识；疫情期间为广大小微企业赠送保险权益，让企业经营多一份保障；面向鼓浪屿商户推出消费代金券，“真金白银”助力鼓浪屿商圈经济发展等。

　　服务案例

　　让数据变资产 助力企业提效力

　　“真没想到，数据还能变资产，建行的‘数信贷’让我体会到真正的数字普惠金融！”这是厦门一家汽车行业数字化服务商负责人在建行成功办理厦门首笔数据资产信贷服务产品“数信贷”，获得了350万元信用贷款之后的感言。

　　据悉，该企业正处于成长期，链接了国内超10万家汽配产业上中下游生产商、流通商和维修厂，是国内注册用户规模数量领先的汽配产业数智化协同平台。随着业务拓展，亟须投入更多资金用于研发和运营，但由于缺乏可抵质押的实物资产，企业的融资需求迟迟未能得到满足。

　　厦门建行关注到，该企业在日常经营中积累了海量的汽配产业相关商业经营数据，具有极高的商业价值。如何让这笔无形的“数据”成为“资产”，从而化解企业融资难题？厦门建行以数字化破题，联动厦门市数据交易公司，政银企三方合作，充分发挥“科技金融+数据+增信”组合优势，有效挖掘企业数据资源价值，最终评估给予企业350万元“数信贷”纯信用贷款额度，解决企业发展的燃眉之急。

　　小微企业“出海” 外贸快贷增动力

　　“像我们这种出口回款周期比较长的企业，资金需求有时比较急，没有抵押物又很难贷到款，但有了建行‘外贸贷’，我们的资金问题一下子就解决了，接外贸订单的底气更足了！”我市一家主营冻品进口及冻品加工机械出口的小微企业于近日获得厦门建行100万元信用贷款，其负责人说道。

　　近年来，受原材料价格上涨、外贸订单减少等因素影响，不少轻资产运营的外贸小微企业面临资金缺口问题，曾经“船小好调头”，却往往陷入“船小融资难”的窘境。厦门建行立足厦门外向型经济特征，以解决外贸小微企业融资难题为导向，推出了“跨境快贷－外贸贷”，主要基于进出口报关数据、企业在建行的收付汇数据等，为外贸小微企业提供最高200万元的信用贷款支持。企业通过“建行惠懂你”App即可实现在线申请、自动审批、自主用款还款，省时省心。

　　推动数字化转型 金融创新添活力

　　数字化转型有助于企业降低经营成本、提高运营效率和生产力。厦门作为中小企业数字化转型试点城市，将有一批中小企业试点参与数字化改造。在此过程中，资金是其中一个关键要素。

　　厦门建行针对“数字化转型”小微企业这一客群，量身打造专属产品“数字贷”，通过降低企业授信准入门槛，参考企业各类经营数据，综合、灵活定贷，支持企业在数字化改造中随时使用，助力企业启动并加快数字化改造进程。（文/通讯员 余碧心 康瑞 记者 苏丽娜 图/厦门建行提供）

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